《深圳市中級(jí)人民法院民間借貸糾紛案件審理要點(diǎn)和裁判標(biāo)準(zhǔn)》

第一章 常見(jiàn)請(qǐng)求權(quán)基礎(chǔ)

一、借款返還請(qǐng)求權(quán)

《中華人民共和國(guó)合同法》第二百零六條 借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

二、利息支付請(qǐng)求權(quán)

《中華人民共和國(guó)合同法》第二百零七條 借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

三、一般保證責(zé)任請(qǐng)求權(quán)

《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第十七條第一款 當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。

四、連帶保證責(zé)任請(qǐng)求權(quán)

(一)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第十八條第一款 當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。

(二)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第十九條 當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。

五、抵押權(quán)請(qǐng)求權(quán)

《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百七十九條第一款 為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。

六、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)請(qǐng)求權(quán)

《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第二百零八條第一款 為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。

七、夫妻共同債務(wù)請(qǐng)求權(quán)

《中華人民共和國(guó)婚姻法》第四十一條 離婚時(shí)，原為夫妻共同生活所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)共同償還。共同財(cái)產(chǎn)不足清償?shù)模蜇?cái)產(chǎn)歸各自所有的，由雙方協(xié)議清償;協(xié)議不成時(shí)，由人民法院判決。

第二章 基本要素事實(shí)及關(guān)聯(lián)規(guī)范

一、借貸主體及法律關(guān)系

關(guān)聯(lián)規(guī)范：

(一)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第一條

本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

(二)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十五條

原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證為依據(jù)提起民間借貸訴訟，被告依據(jù)基礎(chǔ)法律關(guān)系提出抗辯或者反訴，并提供證據(jù)證明債權(quán)糾紛非民間借貸行為引起的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)查明的案件事實(shí)，按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。

當(dāng)事人通過(guò)調(diào)解、和解或者清算達(dá)成的債權(quán)債務(wù)協(xié)議，不適用前款規(guī)定。

(三)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十七條

原告僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù)，被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

(四)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十三條

企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項(xiàng)用于企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個(gè)人使用，出借人請(qǐng)求將企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人列為共同被告或者第三人的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。

企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以個(gè)人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項(xiàng)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，出借人請(qǐng)求企業(yè)與個(gè)人共同承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

二、借貸形式及主要條款

關(guān)聯(lián)規(guī)范：

(一)《中華人民共和國(guó)合同法》第一百九十七條

借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。

借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。

(二)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二條

出借人向人民法院起訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。

當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒(méi)有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。被告對(duì)原告的債權(quán)人資格提出有事實(shí)依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審理認(rèn)為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回起訴。

三、合同生效

關(guān)聯(lián)規(guī)范：

(一)《中華人民共和國(guó)合同法》第二百一十條

自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。

(二)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第九條

具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件：

(一)以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時(shí);

(二)以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時(shí);

(三)以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí);

(四)出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對(duì)該賬戶實(shí)際支配權(quán)時(shí);

(五)出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實(shí)際履行完成時(shí)。

(三)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十條

除自然人之間的借款合同外，當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時(shí)生效的，人民法院應(yīng)予支持，但當(dāng)事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

四、合同的有效性

關(guān)聯(lián)規(guī)范：

(一)《中華人民共和國(guó)合同法》第五十二條

有下列情形之一的，合同無(wú)效：

(一)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益;

(二)惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益;

(三)以合法形式掩蓋非法目的;

(四)損害社會(huì)公共利益;

(五)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。

(二)《中華人民共和國(guó)合同法》第五十四條

下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷：

(一)因重大誤解訂立的;

(二)在訂立合同時(shí)顯失公平的。

一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。

當(dāng)事人請(qǐng)求變更的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)不得撤銷。

(三)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十一條

法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

(四)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十二條

法人或者其他組織在本單位內(nèi)部通過(guò)借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)，且不存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

(五)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十四條

具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：

(一)套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

(二)以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

(三)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;

(四)違背社會(huì)公序良俗的;

(五)其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

五、合同的履行

關(guān)聯(lián)規(guī)范：

(一)《中華人民共和國(guó)合同法》第二百條

借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

(二)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十六條

原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

被告抗辯借貸行為尚未實(shí)際發(fā)生并能作出合理說(shuō)明，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項(xiàng)交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況以及證人證言等事實(shí)和因素，綜合判斷查證借貸事實(shí)是否發(fā)生。

(三)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條

借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

六、借貸的擔(dān)保

關(guān)聯(lián)規(guī)范：

(一)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第十五條

保證合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：

(一)被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額;

(二)債務(wù)人履行債務(wù)的期限;

(三)保證的方式;

(四)保證擔(dān)保的范圍;

(五)保證的期間;

(六)雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

保證合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補(bǔ)正。

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問(wèn)題的解釋》第八條

主合同無(wú)效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o(wú)效，擔(dān)保人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)任;擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的三分之一。

(二)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十一條

他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過(guò)其他事實(shí)不能推定其為保證人，出借人請(qǐng)求其承擔(dān)保證責(zé)任的，人民法院不予支持。

(三)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十二條

借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請(qǐng)求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

(四)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十四條

當(dāng)事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能還款，出借人請(qǐng)求履行買賣合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請(qǐng)求。當(dāng)事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。

按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請(qǐng)拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。就拍賣所得的價(jià)款與應(yīng)償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補(bǔ)償。

(五)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百八十條

債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

(一)建筑物和其他土地附著物;

(二)建設(shè)用地使用權(quán);

(三)以招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán);

(四)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品;

(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;

(六)交通運(yùn)輸工具;

(七)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。

(六)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百八十五條

設(shè)立抵押權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立抵押合同。

抵押合同一般包括下列條款：

(一)被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額;

(二)債務(wù)人履行債務(wù)的期限;

(三)抵押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或者使用權(quán)歸屬;

(四)擔(dān)保的范圍。

(七)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百八十七條

以本法第一百八十條第一款第一項(xiàng)至第三項(xiàng)規(guī)定的財(cái)產(chǎn)或者第五項(xiàng)規(guī)定的正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。

(八)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第二百一十條

設(shè)立質(zhì)權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立質(zhì)權(quán)合同。

質(zhì)權(quán)合同一般包括下列條款：

(一)被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額;

(二)債務(wù)人履行債務(wù)的期限;

(三)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況;

(四)擔(dān)保的范圍;

(五)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付的時(shí)間。

七、夫妻共同債務(wù)

關(guān)聯(lián)規(guī)范：

(一)《中華人民共和國(guó)婚姻法》第十九條

夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應(yīng)當(dāng)采用書面形式。沒(méi)有約定或約定不明確的，適用本法第十七條、第十八條的規(guī)定。

夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)的約定，對(duì)雙方具有約束力。

夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財(cái)產(chǎn)清償。

(二)《中華人民共和國(guó)婚姻法》第四十一條

離婚時(shí)，原為夫妻共同生活所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)共同償還。共同財(cái)產(chǎn)不足清償?shù)?，或?cái)產(chǎn)歸各自所有的，由雙方協(xié)議清償;協(xié)議不成時(shí)，由人民法院判決。

(三)《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問(wèn)題的解釋》第一條

夫妻雙方共同簽字或者夫妻一方事后追認(rèn)等共同意思表示所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。

(四)《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問(wèn)題的解釋》第二條

夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義為家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，債權(quán)人以屬于夫妻共同債務(wù)為由主張權(quán)利的，人民法院應(yīng)予支持。

(五)《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問(wèn)題的解釋》第三條

夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義超出家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，債權(quán)人以屬于夫妻共同債務(wù)為由主張權(quán)利的，人民法院不予支持。但債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者基于夫妻共同意思表示的除外。

附：民間借貸糾紛案件裁判要素表

序號(hào)審理要點(diǎn)關(guān)聯(lián)規(guī)范

1借貸主體及法律關(guān)系《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第一條、第十五條、第十七條、第二十三條

2借貸形式及主要條款《中華人民共和國(guó)合同法》第一百九十七條、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二條

3合同生效《中華人民共和國(guó)合同法》第二百一十條、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第九條、第十條

4合同的有效性《中華人民共和國(guó)合同法》第五十二條、第五十四條、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十一條、第十二條、第十四條

5合同的履行《中華人民共和國(guó)合同法》第二百條、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十六條、第二十六條

6借貸的擔(dān)?！吨腥A人民共和國(guó)擔(dān)保法》第十五條、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十一條、第二十二條、第二十四條、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百八十條、第一百八十五條、第一百八十七條、第二百一十條

7夫妻共同債務(wù)《中華人民共和國(guó)婚姻法》第十九條、第四十一條、《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問(wèn)題的解釋》第一條、第二條、第三條

第三章 主要爭(zhēng)議問(wèn)題及裁判標(biāo)準(zhǔn)

一、民間借貸法律關(guān)系的認(rèn)定問(wèn)題

(一)小額貸款公司放貸是否屬于民間借貸的認(rèn)定問(wèn)題

裁判依據(jù)：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第一條

本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

裁判標(biāo)準(zhǔn)：

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人或其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)政府金融主管部門批準(zhǔn)設(shè)立并持有金融貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)牌照，專門從事貸款發(fā)放的非金融機(jī)構(gòu)法人，尚不屬于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的范疇。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行于2008年5月4日聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中就小額貸款公司在貸款利率方面做出的不得超過(guò)司法部門規(guī)定上限的指導(dǎo)意見(jiàn)，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中關(guān)于利率的規(guī)制應(yīng)當(dāng)適用于小額貸款公司。

(二)因其他法律關(guān)系出具借據(jù)是否屬于民間借貸的認(rèn)定問(wèn)題

裁判依據(jù)：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十五條

原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證為依據(jù)提起民間借貸訴訟，被告依據(jù)基礎(chǔ)法律關(guān)系提出抗辯或者反訴，并提供證據(jù)證明債權(quán)糾紛非民間借貸行為引起的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)查明的案件事實(shí)，按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。

當(dāng)事人通過(guò)調(diào)解、和解或者清算達(dá)成的債權(quán)債務(wù)協(xié)議，不適用前款規(guī)定。

裁判標(biāo)準(zhǔn)：

情形一(上述法條第一款的適用)：

債權(quán)人以欠條為依據(jù)主張雙方存在民間借貸法律關(guān)系，債務(wù)人辯稱該欠條形成是因?yàn)殡p方之間存在買賣合同關(guān)系，欠條僅為對(duì)尚欠貨款數(shù)額的確認(rèn)，不影響債務(wù)人就債權(quán)人所售貨物存在質(zhì)量問(wèn)題的抗辯，并為此提供了買賣合同、訂貨單、檢驗(yàn)報(bào)告等證據(jù)予以證明的，如債權(quán)人確認(rèn)雙方糾紛非民間借貸行為所引起，亦無(wú)證據(jù)顯示債務(wù)人放棄了其作為買受人依法享有的合同權(quán)利，應(yīng)認(rèn)定雙方之間為買賣合同關(guān)系，按照買賣合同糾紛審理;如債權(quán)人否認(rèn)糾紛系由非民間借貸行為引起，堅(jiān)持主張雙方為民間借貸法律關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)按照民間借貸糾紛審理，按照相應(yīng)的法律規(guī)定分配各方的舉證責(zé)任。

情形二(上述法條第二款的適用)：

雙方當(dāng)事人原本存在買賣合同關(guān)系，但在債權(quán)人履行合同約定的交貨義務(wù)后，債務(wù)人超出合理的驗(yàn)貨期限未就貨物質(zhì)量提出異議，但一直拖欠債權(quán)人貨款。雙方當(dāng)事人對(duì)賬后對(duì)就欠付貨款的金額、支付時(shí)間、逾期利率等達(dá)成一致意見(jiàn)，通過(guò)債務(wù)人向債權(quán)人出具欠條的方式確認(rèn)債務(wù)，可以按照民間借貸糾紛案件進(jìn)行審理。

二、民間借貸糾紛的管轄適用

(一)民間借貸糾紛中合同履行地的確定

裁判依據(jù)：

《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二十三條

因合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄。

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉的解釋》第十八條

合同對(duì)履行地點(diǎn)沒(méi)有約定或者約定不明確，爭(zhēng)議標(biāo)的為給付貨幣的，接收貨幣一方所在地為合同履行地;交付不動(dòng)產(chǎn)的，不動(dòng)產(chǎn)所在地為合同履行地;其他標(biāo)的，履行義務(wù)一方所在地為合同履行地。即時(shí)結(jié)清的合同，交易行為地為合同履行地。合同沒(méi)有實(shí)際履行，當(dāng)事人雙方住所地都不在合同約定的履行地的，由被告住所地人民法院管轄。

裁判標(biāo)準(zhǔn)：

民間借貸糾紛，按合同糾紛適用管轄規(guī)定。因合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄。合同約定履行地點(diǎn)的，以約定的履行地點(diǎn)為合同履行地。合同對(duì)履行地點(diǎn)沒(méi)有約定或者約定不明確，爭(zhēng)議標(biāo)的為給付貨幣的，接收貨幣一方所在地為合同履行地。如原告起訴被告要求其返還借款本息，爭(zhēng)議標(biāo)的為給付貨幣，原告系接收貨幣一方，其所在地即為合同履行地，故原告住所地人民法院作為合同履行地人民法院對(duì)該案具有管轄權(quán)。

(二)民間借貸合同中管轄協(xié)議效力的認(rèn)定

裁判依據(jù)：

《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第三十四條

合同或者其他財(cái)產(chǎn)權(quán)益糾紛的當(dāng)事人可以書面協(xié)議選擇被告住所地、合同履行地、合同簽訂地、原告住所地、標(biāo)的物所在地等與爭(zhēng)議有實(shí)際聯(lián)系的地點(diǎn)的人民法院管轄，但不得違反本法對(duì)級(jí)別管轄和專屬管轄的規(guī)定。

裁判標(biāo)準(zhǔn)：

若涉案民間借貸合同中雙方約定了管轄協(xié)議，人民法院應(yīng)根據(jù)上款規(guī)定對(duì)該協(xié)議效力作出審查。若涉案管轄協(xié)議或條款選擇的人民法院與該案爭(zhēng)議不具有實(shí)際聯(lián)系，則應(yīng)認(rèn)定該協(xié)議無(wú)效，而按照法律規(guī)定來(lái)確定該案爭(zhēng)議的管轄法院。

三、民間借貸關(guān)系是否成立問(wèn)題

(一)僅依據(jù)債權(quán)憑證主張民間借貸關(guān)系成立的認(rèn)定問(wèn)題

裁判依據(jù)：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十六條

原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

被告抗辯借貸行為尚未實(shí)際發(fā)生并能作出合理說(shuō)明，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項(xiàng)交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況以及證人證言等事實(shí)和因素，綜合判斷查證借貸事實(shí)是否發(fā)生。

裁判標(biāo)準(zhǔn)：

債務(wù)人抗辯已經(jīng)償還借款的，應(yīng)當(dāng)就其償還借款的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。債權(quán)人主張以現(xiàn)金方式交付，債務(wù)人主張以現(xiàn)金方式的償還的情況，應(yīng)當(dāng)要求雙方陳述借款的原因、交付款項(xiàng)的時(shí)間、地點(diǎn)等具體細(xì)節(jié)，同時(shí)結(jié)合借款金額與雙方經(jīng)濟(jì)能力的對(duì)比度，綜合考慮雙方陳述的可信度。如借款金額并非特別巨大，債權(quán)人的陳述亦不存在有違常理之處，而債務(wù)人又無(wú)法就其已經(jīng)償還借款、債權(quán)人卻仍持有有效的債權(quán)憑證的事實(shí)作出合理的解釋，應(yīng)當(dāng)判決支持債權(quán)人的訴訟請(qǐng)求。

債務(wù)人抗辯借款未實(shí)際支付的，應(yīng)當(dāng)由其作出合理的說(shuō)明并承擔(dān)舉證責(zé)任。債務(wù)人的抗辯理由和舉證無(wú)法使審判人員形成充分的內(nèi)心確信的，應(yīng)當(dāng)支持債權(quán)人的訴訟請(qǐng)求。

對(duì)于債務(wù)人經(jīng)合法程序送達(dá)，一審未應(yīng)訴答辯的情況，人民法院應(yīng)對(duì)債權(quán)憑證進(jìn)行形式審查(借款人是否明確、借款金額及借款期限是否明確約定等)，同時(shí)要求債權(quán)人陳述借款的發(fā)生經(jīng)過(guò)、借款支付的時(shí)間、地點(diǎn)等細(xì)節(jié)。如原告提交的債權(quán)憑證并無(wú)明顯形式上的瑕疵、其陳述事實(shí)也沒(méi)有明顯的可疑之處、基本符合常理的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定原告已經(jīng)盡到了證明借貸關(guān)系成立的舉證責(zé)任，被告未應(yīng)訴答辯依法視為放棄舉證、抗辯權(quán)，人民法院應(yīng)當(dāng)支持原告的訴訟請(qǐng)求。

(二)僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證主張民間借貸關(guān)系成立的認(rèn)定問(wèn)題

裁判依據(jù)：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十七條

原告僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù)，被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第五條第一款

在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對(duì)合同訂立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任;主張合同關(guān)系變更、解除、終止、撤銷的一方當(dāng)事人對(duì)引起合同關(guān)系變動(dòng)的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。

裁判標(biāo)準(zhǔn)：

債權(quán)人為證明雙方存在借款關(guān)系，提交了相關(guān)銀行轉(zhuǎn)賬憑證，并對(duì)未要求借款人出具借條作出了合理解釋，此時(shí)如債務(wù)人抗辯稱所收款項(xiàng)實(shí)為償還雙方之前的借款或其他債務(wù)，應(yīng)當(dāng)盡其所能的提交證據(jù)予以證明。當(dāng)債務(wù)人的舉證能夠達(dá)到使法官對(duì)涉案轉(zhuǎn)賬款項(xiàng)為借款產(chǎn)生懷疑的程度時(shí)，應(yīng)由債權(quán)人繼續(xù)承擔(dān)證明雙方之間存在借貸合意、而非債務(wù)人所述其他經(jīng)濟(jì)往來(lái)的舉證責(zé)任。

對(duì)于債務(wù)人經(jīng)合法程序送達(dá)，一審未應(yīng)訴答辯的情況，人民法院應(yīng)詢問(wèn)債權(quán)人與債務(wù)人的關(guān)系、職業(yè)，借款的原因、用途、為何不要求對(duì)方出具借據(jù)等事實(shí)。如其陳述事實(shí)沒(méi)有明顯的可疑之處、基本符合常理的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定原告已經(jīng)盡到了證明借貸關(guān)系成立的舉證責(zé)任，被告未應(yīng)訴答辯依法視為放棄舉證、抗辯權(quán)，人民法院應(yīng)當(dāng)支持原告的訴訟請(qǐng)求。

四、民間借貸合同的效力問(wèn)題

(一)企業(yè)之間簽訂的民間借貸合同是否有效的認(rèn)定問(wèn)題

裁判依據(jù)：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十一條

法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

《中華人民共和國(guó)合同法》第五十二條

有下列情形之一的，合同無(wú)效：

(一)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益;

(二)惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益;

(三)以合法形式掩蓋非法目的;

(四)損害社會(huì)公共利益;

(五)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十四條

具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：

(一)套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

(二)以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

(三)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;

(四)違背社會(huì)公序良俗的;

(五)其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

裁判標(biāo)準(zhǔn)：

借貸雙方雖然均為企業(yè)法人，但并無(wú)證據(jù)顯示出借人是以經(jīng)常放貸作為主要業(yè)務(wù)或者以此作為主要收入來(lái)源，同時(shí)借款人亦未提供充分證據(jù)證明涉案民間借貸行為存在《中華人民共和國(guó)合同法》第五十二條或者《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十四條規(guī)定的情形，則民間借貸合同有效，雙方應(yīng)當(dāng)依照合同約定履行義務(wù)。

(二)自然人從銀行貸款后轉(zhuǎn)貸牟利是否無(wú)效的認(rèn)定問(wèn)題

裁判依據(jù)：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十四條

具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：

(一)套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

(二)以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

(三)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;

(四)違背社會(huì)公序良俗的;

(五)其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

裁判標(biāo)準(zhǔn)：

出借人以自有房產(chǎn)向銀行抵押貸款獲得資金用于出借，與非金融機(jī)構(gòu)法人或其他組織利用信貸配額轉(zhuǎn)貸牟利不同，仍屬于個(gè)人理財(cái)?shù)囊环N方式，不屬于擾亂金融秩序、損害社會(huì)公共利益的無(wú)效行為。

(三)出借人事先知道借款人借款用于賭博的問(wèn)題

裁判依據(jù)：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十四條

具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：

(一)套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

(二)以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

(三)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;

(四)違背社會(huì)公序良俗的;

(五)其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

裁判標(biāo)準(zhǔn)：

由借款人承擔(dān)證明出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款是用于從事賭博活動(dòng)的舉證責(zé)任。如借款人盡到了上述舉證責(zé)任，應(yīng)當(dāng)依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十四條第(三)項(xiàng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效。合同無(wú)效的法律后果是雙方返還財(cái)產(chǎn)，并按照過(guò)錯(cuò)程度分擔(dān)損失。處理此問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)注意與賭債不予保護(hù)的法律效果相區(qū)分。

五、民間借貸合同的履行問(wèn)題

(一)借款人主張利息預(yù)先在本金中扣除的問(wèn)題

裁判依據(jù)：

《中華人民共和國(guó)合同法》第二百條

借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

裁判標(biāo)準(zhǔn)：

雙方約定按月支付利息，但借款人在收到出借人所借款項(xiàng)當(dāng)日即向出借人轉(zhuǎn)回部分款項(xiàng)，且該轉(zhuǎn)款數(shù)額與雙方當(dāng)事人約定的月利息相當(dāng);或者出借人支付的借款本金低于雙方在借款合同中約定的本金數(shù)額，出借人主張其余部分為現(xiàn)金支付，但沒(méi)有證據(jù)予以證明的，均應(yīng)當(dāng)以實(shí)際支付的款項(xiàng)作為借款本金數(shù)額。

(二)約定利息的核算問(wèn)題

裁判依據(jù)：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條

借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第三十條

出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持。

裁判標(biāo)準(zhǔn)：

雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，應(yīng)按照合同約定的利率計(jì)付利息;

雙方約定利息超過(guò)年利率24%但未超過(guò)36%，借款人按照合同約定已經(jīng)支付的利息，不予抵扣本金。對(duì)于尚未支付的利息，借款人最高可按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)主張利息;

雙方約定利息超過(guò)年利率36%，借款人已還利息中超出年利率36%的部分應(yīng)當(dāng)從支付之日起抵扣本金。對(duì)于尚未支付的利息，借款人最高可按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)主張利息;

借款合同中約定的逾期利率、違約金及其他費(fèi)用總計(jì)超過(guò)年利率24%的，超出部分不予支持。但應(yīng)當(dāng)注意的是，因訴訟產(chǎn)生的律師費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保費(fèi)以及訴訟費(fèi)等因債務(wù)人未及時(shí)清償債務(wù)而導(dǎo)致債權(quán)人為實(shí)現(xiàn)債權(quán)所產(chǎn)生的合理費(fèi)用，雙方在借款合同中明確約定由借款人負(fù)擔(dān)的，出借人可依據(jù)合同約定請(qǐng)求借款人支付相應(yīng)的合理費(fèi)用，不受總額不超過(guò)年利率24%的限制。支持的律師費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保費(fèi)數(shù)額應(yīng)當(dāng)限制在合理標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)。債權(quán)人支付該兩項(xiàng)費(fèi)用數(shù)額歧高的，即使提交了轉(zhuǎn)賬憑證、發(fā)票等證據(jù)，仍不予全額支持。律師費(fèi)的合理標(biāo)準(zhǔn)可參照《廣東省物價(jià)局、司法廳律師服務(wù)收費(fèi)管理實(shí)施辦理》的相關(guān)規(guī)定。

(三)借款期限內(nèi)利息約定不明確的問(wèn)題

裁判依據(jù)：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十五條

借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。

自然人之間借貸對(duì)利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對(duì)借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第三十一條

沒(méi)有約定利息但借款人自愿支付，或者超過(guò)約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒(méi)有損害國(guó)家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過(guò)年利率36%部分的利息除外。

《中華人民共和國(guó)合同法》第一百九十七條

借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。

借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。

《中華人民共和國(guó)合同法》第三十六條

法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當(dāng)事人約定采用書面形式訂立合同，當(dāng)事人未采用書面形式但一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受的，該合同成立。

裁判標(biāo)準(zhǔn)：

借貸雙方為自然人，借款合同中未對(duì)借款利息進(jìn)行約定，出借人主張利息，不予支持。但出借人能夠提供證據(jù)證明雙方對(duì)借款利率做了口頭約定并且借款人實(shí)際上按照約定的利率標(biāo)準(zhǔn)、有規(guī)律性的支付利息的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定雙方實(shí)際上約定了借款利息，而不應(yīng)僅僅局限于書面合同的內(nèi)容。

非自然人之間的借貸，原則上要求以書面形式訂立，利息標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)當(dāng)在合同中明確約定。雙方對(duì)借貸利息約定不明的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息。

(四)逾期利息約定不明確及計(jì)算復(fù)利的問(wèn)題

裁判依據(jù)：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十八條

借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒(méi)有超過(guò)年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金;超過(guò)部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過(guò)年利率24%，當(dāng)事人主張超過(guò)部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。

按前款計(jì)算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過(guò)最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。出借人請(qǐng)求借款人支付超過(guò)部分的，人民法院不予支持。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十九條

借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過(guò)年利率24%為限。

未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：

(一)既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持;

(二)約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

裁判標(biāo)準(zhǔn)：

債權(quán)人主張逾期利息或主張按約定計(jì)算復(fù)利的，均不得超出以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。未約定逾期利率或者約定不明的，按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十九條第二款的規(guī)定處理。

償還部分款項(xiàng)后，又重新出具債權(quán)憑證的情形下，本金和利息上限如何計(jì)算的問(wèn)題

實(shí)踐中處理民間借貸案件，往往出現(xiàn)借貸雙方之間就借款關(guān)系存在多筆資金往來(lái)，借款期間的借款金額發(fā)生變動(dòng)的情況。在這種情況下，如何認(rèn)定本息和利息上限

舉例說(shuō)明如下：

案例一：甲乙雙方簽訂借款協(xié)議一，甲為出借人，乙為借款人，約定借款金額100萬(wàn)元，約定年利率24%，借款期限1年。1年期滿后，借款人乙只向出借人甲償還了50萬(wàn)元，甲乙雙方簽訂借款協(xié)議二，約定借款金額為74萬(wàn)元，年利率仍為24%，借款期限為1年;1年期滿后，甲乙雙方再次簽訂借款協(xié)議三，約定借款金額為91.76萬(wàn)元(上期本金74萬(wàn)及上一借款期限內(nèi)的利息17.76萬(wàn))，年利率24%，借款期限1年;到期后，甲請(qǐng)求乙償還本金91.76萬(wàn)元以及利息22.02萬(wàn)元，共計(jì)113.78萬(wàn)元。

在此案例中，如雙方在借款協(xié)議二中明確約定了乙償還50萬(wàn)元的性質(zhì)為償還本金，則按如下方式核算本息：第一個(gè)借款期限的借款100萬(wàn)元，最高合法使用成本年息24%，已經(jīng)體現(xiàn)為應(yīng)付利息24萬(wàn)元。該24萬(wàn)元利息如再計(jì)算利息，勢(shì)必導(dǎo)致資金成本高出法定標(biāo)準(zhǔn)，因此該24萬(wàn)元不應(yīng)再繼續(xù)計(jì)算利息。第二期的借款利息應(yīng)當(dāng)以50萬(wàn)元為本金計(jì)算，一年的利息為12萬(wàn)。以此類推，第三期的借款利息同樣只能以50萬(wàn)元本金計(jì)算，一年的利息為12萬(wàn)元。到期后，乙應(yīng)當(dāng)向甲償還本金50萬(wàn)元和利息48萬(wàn)元，共計(jì)98萬(wàn)元。

如雙方并未約定乙償還50萬(wàn)元的性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)按照先息后本的方式核算本息，具體計(jì)算如下：償還的50萬(wàn)元中24萬(wàn)元應(yīng)認(rèn)定為償還到期利息，剩余26萬(wàn)元視為償還本金，則借款協(xié)議二約定的借款金額74萬(wàn)元均為本金。此后兩年期利息均應(yīng)當(dāng)以74萬(wàn)元為本金，按年利率24%計(jì)算利息。到期后，乙應(yīng)當(dāng)向甲償還本金74萬(wàn)元和利息35.52萬(wàn)元，共計(jì)109.52萬(wàn)元。

案例二、甲乙雙方簽訂借款協(xié)議一，甲為出借人，乙為借款人，約定借款金額100萬(wàn)元，約定年利率24%，借款期限1年。1年期滿后，借款人乙無(wú)力償還，再次向甲借款124萬(wàn)元，約定年利率24%，重新簽訂了借款協(xié)議二。甲依約向乙支付124萬(wàn)元。乙收款后，當(dāng)即將該筆款項(xiàng)償還給甲，用于清償借款協(xié)議一的全部借款本息，借款協(xié)議一履行清償完畢。借款協(xié)議二到期后，甲要求乙按照本金124萬(wàn)元、年利率24%計(jì)算利息(到期本息合計(jì)153.76萬(wàn)元，最初本金100萬(wàn)的兩年期利息折算為年息26.88%)。

上述情況為借貸雙方通過(guò)資金走賬的方式規(guī)避復(fù)利上限年息24%的行為。雖然從形式上看是借貸雙方履行完畢借款協(xié)議一后，重新訂立了新的借貸關(guān)系，但事實(shí)上還是將第一期借款的利息計(jì)入第二期借款的本金，并按照24%的年利率繼續(xù)計(jì)算利息，違反了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十八條第二款的規(guī)定。在當(dāng)事人之間存在多次多筆借款、;借新還舊的情況下，應(yīng)當(dāng)查明實(shí)際的資金出借情況，嚴(yán)格依法計(jì)算利息。對(duì)于;借新還舊的具體細(xì)節(jié)以及償還本金、利息的具體數(shù)額，應(yīng)由債務(wù)人承擔(dān)舉證責(zé)任。如經(jīng)審查認(rèn)定存在;套路貸的違法事實(shí)，應(yīng)當(dāng)移送公安機(jī)關(guān)處理。

六、夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定問(wèn)題

裁判依據(jù)：

《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問(wèn)題的解釋》第一條

夫妻雙方共同簽字或者夫妻一方事后追認(rèn)等共同意思表示所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。

《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問(wèn)題的解釋》第二條

夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義為家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，債權(quán)人以屬于夫妻共同債務(wù)為由主張權(quán)利的，人民法院應(yīng)予支持。

《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問(wèn)題的解釋》第三條

夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義超出家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，債權(quán)人以屬于夫妻共同債務(wù)為由主張權(quán)利的，人民法院不予支持。但債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者基于夫妻共同意思表示的除外。

裁判標(biāo)準(zhǔn)：

一、所涉借款合同雖然僅有借款人個(gè)人簽名，但該借款合同簽訂時(shí)借款人與其配偶處于夫妻關(guān)系存續(xù)期間，且有證據(jù)證明借款人配偶事后已對(duì)借款合同作出追認(rèn)。該追認(rèn)及對(duì)所負(fù)債務(wù)共同承擔(dān)的意思表示，可通過(guò)明示或暗示的行為方式予以表達(dá)，不應(yīng)當(dāng)局限于借款人配偶出具書面的借款確認(rèn)文件。比如，借款人配偶自愿代為償還部分借款的，亦作為認(rèn)定借款人配偶追認(rèn)涉案?jìng)鶆?wù)并愿意共同承擔(dān)的依據(jù)。

二、所涉借款合同雖然僅有借款人個(gè)人簽名，但該借款合同簽訂時(shí)借款人與其配偶處于夫妻關(guān)系存續(xù)期間，且系為家庭日常生活需要，借款人請(qǐng)求由借款人及其配偶共同償還，符合法律規(guī)定，應(yīng)予支持。對(duì)于認(rèn)定;家庭日常生活需要的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合借款金額與債務(wù)人經(jīng)濟(jì)能力的對(duì)比關(guān)系、借款人收到借款后的錢款去向、有無(wú)家庭日常生活需要的大額支出等情況，由審判人員作出判定。

三、所涉借款合同僅有借款人個(gè)人簽名，涉案借款合同簽訂時(shí)借款人與其配偶雖處于夫妻關(guān)系存續(xù)期間，但涉案借款金額及用途明顯超出家庭日常生活需要，且出借人并未提交充分有效的證據(jù)證明借款人將該借款用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，出借人主張涉案借款系借款人及其配偶的共同債務(wù)的，不予支持。

七、民間借貸行為涉嫌刑事犯罪問(wèn)題

(一)民間借貸本身涉嫌非法集資犯罪的處理

裁判依據(jù)：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第五條

人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

公安或者檢察機(jī)關(guān)不予立案，或者立案?jìng)刹楹蟪蜂N案件，或者檢察機(jī)關(guān)作出不起訴決定，或者經(jīng)人民法院生效判決認(rèn)定不構(gòu)成非法集資犯罪，當(dāng)事人又以同一事實(shí)向人民法院提起訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。

裁判標(biāo)準(zhǔn)：

借款人提交的有關(guān)公安機(jī)關(guān)作出的立案決定書等證據(jù)顯示本案所涉民間借貸行為本身已涉嫌非法集資犯罪，依法應(yīng)當(dāng)駁回起訴。

人民法院在案件的審理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當(dāng)駁回起訴并移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

(二)涉嫌犯罪的行為與民間借貸不屬于同一事實(shí)的處理

裁判依據(jù)：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第六條

人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)與民間借貸糾紛案件雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實(shí)的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

裁判標(biāo)準(zhǔn)：

人民法院在案件的審理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)犯罪線索的，但涉嫌犯罪行為本身不是民間借貸行為，亦非民間借貸行為不可或缺的組成部分，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理本案民間借貸糾紛，同時(shí)將犯罪線索、材料移送公安或檢察機(jī)關(guān)。

(三)借貸行為涉嫌犯罪的合同是否當(dāng)然無(wú)效的認(rèn)定問(wèn)題

裁判依據(jù)：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十三條

借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當(dāng)然無(wú)效。人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條之規(guī)定，認(rèn)定民間借貸合同的效力。

擔(dān)保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪為由，主張不承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)民間借貸合同與擔(dān)保合同的效力、當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)程度，依法確定擔(dān)保人的民事責(zé)任。

裁判標(biāo)準(zhǔn)：

借款人或者出借人的借貸行為雖然構(gòu)成犯罪，但案件并不存在合同法第五十二條及民間借貸司法解釋第十四條規(guī)定的無(wú)效情形，雙方簽訂的民間借貸合同仍為有效。

借款人或者出借人的借貸行為構(gòu)成犯罪，且雙方簽訂的民間借貸合同存在合同法第五十二條及民間借貸司法解釋第十四條規(guī)定的無(wú)效情形，該民間借貸合同無(wú)效。有關(guān)擔(dān)保合同因主合同無(wú)效亦應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。擔(dān)保人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人不承擔(dān)責(zé)任;擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的三分之一。